Como o Diners Club desencadeou a revolução do crédito ao consumidor
Marcando 75 anos desde o primeiro cartão de crédito.
Katrina Gulliver - 14 FEV, 2025
Cartões de crédito. Você solicita um porque ele oferece dinheiro de volta, milhas de passageiro frequente ou alguma outra vantagem. (Afinal, o e-mail dizia que você foi "pré-aprovado".) Ou seu banco basicamente entregou a você quando você solicitou uma conta corrente. A maioria das pessoas hoje tem vários em suas carteiras, e os cartões (de crédito ou débito) são o modelo assumido de pagamento para a maioria das transações diárias.
O crédito em si, em várias formas, remonta a um longo caminho. Os consumidores cotidianos do século XIX podem ter conhecido lojistas que permitiam que eles pagassem semanalmente ou mensalmente.
No século XX, as contas de clientes de lojas de departamentos se tornaram as precursoras diretas dos cartões de crédito. Clientes valiosos tinham permissão para abrir uma conta e pagar mensalmente. Para registrar transações, as lojas usavam “placas” de metal, que lembravam etiquetas de identificação de cães militares. Como os cartões de crédito seriam mais tarde, essas placas eram gravadas com os detalhes do cliente, permitindo que fossem carimbadas em papel carbono.
A limitação, claro, era que essas contas eram específicas da loja. Ter crédito na Bloomingdale's em Nova York não ajudaria muito se um comprador fosse a Londres e quisesse carregar um casaco de pele na Harrods. O aumento das viagens impulsionou a necessidade dessa nova forma de crédito portátil.
O primeiro cartão de crédito real a atender a essa necessidade foi o Diners Club. De acordo com seu próprio site :
O Diners Club começou sua história orgulhosa em 1950, tudo porque um homem chamado Frank McNamara jantou em um restaurante de Nova York, mas deixou seu dinheiro em outro terno. Incapaz de pagar a conta sem que sua esposa viesse socorrê-lo, ele resolveu nunca mais passar vergonha e fundou o Diners Club.
McNamara havia identificado uma lacuna no mercado. Ele encontrou restaurantes dispostos a participar de seu empreendimento, e mais tarde ele estenderia seu novo cartão Diners Club para um garçom, e cobraria sua refeição, no que se tornaria a primeira transação com cartão de crédito.
Que o jantar seria a primeira indústria para essa opção de crédito fazia sentido de certa forma; uma próxima iteração do antigo modelo de clube, onde os membros assinavam suas refeições e pagavam uma conta trimestral ou anual, daí o nome do cartão Diners' Club (mais tarde eles abandonaram o apóstrofo possessivo). “Jantar” também o restringia a uma certa classe de consumidor, o empresário que talvez quisesse levar os clientes para um jantar de bife — dessa forma, ninguém estava fazendo algo tão grosseiro quanto entregar dinheiro na frente de seus convidados.
Mas a ideia decolou rápido, permitindo que as pessoas viajassem para uma cidade onde não eram conhecidas e acenassem com uma ficha provando sua capacidade de pagar por aquele pato à l'orange. Não apenas para um banco (por meio de uma carta de crédito ou um cheque de viagem — ambas opções familiares aos primeiros membros do Diners Club), mas para um restaurante ou um varejista.
Nos 75 anos desde aquela primeira transação com cartão (os primeiros cartões eram de papelão; as versões de plástico com números em relevo — e depois as tarjas magnéticas — viriam depois), o conceito decolou. O BankAmericard do Bank of America chegou em 1958, o mesmo ano do American Express.
A explosão do crédito ao consumidor teve resultados previsíveis, tanto em hábitos de compras quanto em criação de dívidas. Enquanto as gerações anteriores usavam layaway para pagar por itens em parcelas, agora recebemos os produtos primeiro e pagamos depois. Queremos o que queremos agora, e o crédito permite nossos impulsos (o americano médio tem mais de US$ 6.000 em dívidas de cartão de crédito).
Enquanto isso, o crédito em si não é mais uma opção; é uma obrigação. Em 1989, a Fair, Isaac and Company criou o FICO score, um número que se tornaria mais importante com o passar dos anos. Hoje, sua capacidade de crédito afeta muito mais do que se você pode obter um cartão Visa ou uma hipoteca.
Sua pontuação de crédito pode influenciar o quanto você paga pelo seguro. Se você estiver se candidatando a um emprego com responsabilidade financeira ou autorização de segurança, seu crédito será verificado. Algumas pessoas até verificam o histórico de crédito de possíveis pretendentes!
E a indústria de cartão de crédito se tornou tão grande que a Delta Airlines ganha pelo menos tanto com seu negócio de cartão de crédito quanto realmente pilotar aviões. O pobre Diners Club foi bastante deixado de lado na confusão; eles não são o cartão principal no bolso da maioria das pessoas hoje.
Mas eles chegaram lá primeiro.